예금과 적금 차이 초보자용 정리｜목돈 굴리기와 목돈 만들기의 차이
은행에서 돈을 모으려고 하면 가장 먼저 접하게 되는 상품이 예금과 적금입니다.
둘 다 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는 상품이라 비슷해 보이지만 실제로 돈을 넣는 방식은 상당히 다릅니다.
가장 쉽게 정리하면
예금은 이미 가지고 있는 목돈을 맡기는 상품
적금은 매달 돈을 모아 목돈을 만드는 상품
이라고 생각하면 됩니다.
예를 들어 지금 당장 1,000만원의 여유자금이 있다면 예금을 생각해볼 수 있고, 매월 월급에서 50만원씩 모으고 싶다면 적금이 더 잘 맞습니다.
이번 글에서는 예금과 적금의 차이를 처음 금융상품을 이용하는 분도 쉽게 이해할 수 있도록 정리해보겠습니다.
예금이란 무엇일까?
예금이라는 말은 넓게 보면 은행에 돈을 맡기는 상품 전체를 뜻하기도 합니다.
하지만 우리가 흔히
'예금 들었다'
라고 이야기할 때는 보통 정기예금을 의미합니다.
정기예금은 일정한 금액을 한 번에 은행에 맡기고 정해진 기간이 지난 뒤 원금과 이자를 받는 상품입니다.
예를 들어 1,000만원을 1년짜리 정기예금에 가입한다고 가정해보겠습니다.
가입할 때 1,000만원을 한꺼번에 넣고, 그 돈을 1년 동안 맡긴 뒤 만기가 되면 원금과 이자를 받는 방식입니다.
즉, 예금은 이미 만들어놓은 목돈을 굴리는 데 적합합니다.
적금이란 무엇일까?
적금은 일정 기간 동안 돈을 나누어 납입해 목돈을 만드는 상품입니다.
대표적인 상품이 정기적금입니다.
예를 들어 월 50만원씩 1년 동안 적금을 납입한다고 하면
50만원 × 12개월 = 600만원
을 모으게 됩니다.
여기에 은행에서 지급하는 이자가 추가됩니다.
따라서 적금은 처음부터 목돈이 있는 사람보다는 월급이나 일정한 소득에서 매달 돈을 떼어 저축하려는 사람에게 잘 맞습니다.
쉽게 표현하면
예금 = 목돈을 굴리는 것
적금 = 목돈을 만드는 것
이라고 생각하면 됩니다.
예금과 적금의 가장 큰 차이
예금과 적금의 핵심 차이는 돈을 넣는 시점입니다.
구분예금적금
| 돈을 넣는 방식 | 한 번에 목돈 납입 | 매월 또는 정기적으로 납입 |
| 주된 목적 | 목돈 운용 | 목돈 마련 |
| 적합한 사람 | 이미 목돈이 있는 사람 | 매월 저축하려는 사람 |
| 대표 상품 | 정기예금 | 정기적금 |
| 이자가 붙는 기간 | 대부분의 원금이 처음부터 운용 | 납입 시점마다 운용기간이 다름 |
이 차이 때문에 같은 금리를 표시하고 있어도 실제로 받는 이자는 예금과 적금이 다를 수 있습니다.
예금은 왜 이자가 더 많이 붙을 수 있을까?
예를 들어 1,200만원을 가지고 있다고 가정해보겠습니다.
이 돈을 1년 정기예금에 한 번에 넣는다면 1,200만원 전체가 처음부터 1년 동안 이자를 받게 됩니다.
반면 월 100만원씩 12개월 동안 적금에 가입하면 상황이 다릅니다.
첫 번째 100만원은 거의 1년 동안 이자가 붙지만 마지막 달에 납입한 100만원은 짧은 기간만 이자가 붙습니다.
즉, 적금은 총 납입금액 전체가 처음부터 1년 동안 이자를 받는 구조가 아닙니다.
그래서 같은 연 4% 금리라고 해도
정기예금 연 4%
정기적금 연 4%
의 실제 이자금액은 서로 다를 수 있습니다.
연 5% 적금이라고 원금 전체에 5%가 붙는 것은 아니다
적금 상품을 볼 때 초보자가 가장 많이 헷갈리는 부분입니다.
예를 들어 월 50만원씩 12개월 동안 납입하는 연 5% 적금이 있다고 가정해보겠습니다.
총 납입금액은
50만원 × 12개월 = 600만원
입니다.
그렇다고 600만원의 5%인 30만원을 그대로 이자로 받는 것은 아닙니다.
첫 달에 납입한 50만원은 약 1년 동안 이자가 붙지만 뒤로 갈수록 돈이 운용되는 기간이 짧아지기 때문입니다.
따라서 적금 금리를 볼 때는 표시된 금리만 보고
'600만원 넣으면 5%니까 30만원을 받겠네'
라고 생각하면 실제 수령액과 차이가 생길 수 있습니다.
이미 목돈이 있다면 예금이 더 적합할 수 있다
현재 가지고 있는 여유자금이 500만원, 1,000만원, 3,000만원처럼 이미 목돈 형태라면 적금보다는 예금이 자연스러운 선택이 될 수 있습니다.
예금은 가입 시점부터 목돈 전체를 운용할 수 있기 때문입니다.
예를 들어 1,000만원이 있는데 이를 월 100만원씩 나눠 적금에 넣는다면 아직 넣지 않은 돈은 별도로 통장에 남아 있게 됩니다.
반면 1,000만원을 정기예금에 넣으면 처음부터 전체 금액에 대해 이자가 계산됩니다.
따라서 이미 목돈이 있다면 예금, 아직 목돈이 없다면 적금으로 모으기라고 생각하면 이해하기 쉽습니다.
월급에서 돈을 모으려면 적금이 편하다
사회초년생이나 처음 저축을 시작하는 사람이라면 적금부터 시작하는 경우가 많습니다.
예를 들어 월급날마다 자동이체로 30만원을 적금에 납입하도록 설정할 수 있습니다.
월 30만원을 1년간 모으면
30만원 × 12개월 = 360만원
입니다.
월 50만원이라면 600만원,
월 100만원이라면 1,200만원을 모을 수 있습니다.
적금의 장점은 이자뿐만 아니라 일정 금액을 강제로 저축하는 습관을 만들 수 있다는 점입니다.
월급이 들어오면 소비하고 남는 돈을 저축하는 것보다, 월급이 들어오자마자 적금으로 먼저 돈을 보내놓고 남은 금액을 사용하는 방식이 자산을 모으는 데 도움이 될 수 있습니다.
예금과 적금 금리는 그대로 비교하면 안 된다
예금과 적금을 고를 때
'예금은 3.5%인데 적금은 5%니까 적금이 무조건 더 좋겠네'
라고 생각하기 쉽습니다.
하지만 단순히 숫자만 비교하면 안 됩니다.
예금은 가입한 목돈 전체가 처음부터 이자를 받습니다.
반면 적금은 매달 돈을 나누어 넣기 때문에 각 납입금의 이자가 붙는 기간이 서로 다릅니다.
따라서 같은 금액의 자금을 이미 가지고 있다면 적금의 표시금리가 예금보다 높더라도 실제 받는 이자에서는 예상과 다른 결과가 나올 수 있습니다.
금융상품을 비교할 때는 금리뿐만 아니라
실제 납입방식,
가입기간,
우대금리 조건,
세후 이자,
중도해지 금리
등을 함께 보는 것이 좋습니다.
우대금리도 꼭 확인해야 한다
은행 상품을 보면
'최고 연 6%'
'최대 연 7%'
처럼 높은 금리를 강조하는 경우가 있습니다.
여기서 중요한 단어는 **'최고'와 '최대'**입니다.
표시된 최고금리를 받기 위해서는
급여이체,
카드 사용,
자동이체,
첫 거래,
마케팅 동의,
특정 서비스 가입
등 여러 조건을 충족해야 하는 상품도 있습니다.
따라서 예금이나 적금을 고를 때는 최고금리만 보는 것보다 기본금리와 내가 실제로 받을 수 있는 우대금리를 따로 확인해야 합니다.
조건을 충족하기 어렵다면 최고금리가 아무리 높아도 실제 적용금리는 낮아질 수 있습니다.
중도해지할 가능성도 생각해야 한다
예금과 적금 모두 약속한 기간을 채우기 전에 해지하면 처음 가입할 때 안내받은 약정금리를 전부 적용받지 못할 수 있습니다.
이를 중도해지라고 합니다.
예를 들어 1년짜리 예금에 가입했는데 4개월 만에 돈이 필요해 해지한다면 상품별 중도해지이율이 적용될 수 있습니다.
적금도 마찬가지입니다.
따라서
전세자금,
자동차 구입비,
결혼자금,
몇 달 안에 사용할 생활비
처럼 가까운 시기에 사용할 가능성이 높은 돈을 무조건 장기 예금이나 적금에 넣는 것은 신중하게 판단하는 것이 좋습니다.
비상자금은 예금이나 적금에 전부 넣지 않는 것이 좋다
이자가 조금 더 높다는 이유로 가지고 있는 현금을 전부 정기예금이나 적금에 넣는 것도 좋은 방법은 아닐 수 있습니다.
갑자기 병원비가 필요하거나 큰 지출이 발생하면 예금이나 적금을 중도해지해야 할 수 있기 때문입니다.
그래서 자산관리를 시작할 때는
생활비,
비상자금,
단기간 사용할 돈,
장기간 모을 돈
을 구분하는 것이 좋습니다.
비상자금은 필요할 때 바로 사용할 수 있는 입출금통장이나 유동성이 높은 상품에 남겨두고, 당장 사용할 계획이 없는 자금을 예금이나 적금으로 운용하는 방법을 생각해볼 수 있습니다.
예금과 적금을 같이 활용하는 방법도 있다
예금과 적금은 둘 중 하나만 선택해야 하는 상품이 아닙니다.
현재 가지고 있는 목돈과 매달 발생하는 소득을 나눠서 활용할 수도 있습니다.
예를 들어 현재 1,000만원의 여유자금이 있고 매달 추가로 50만원을 저축할 수 있다고 가정해보겠습니다.
기존 1,000만원
→ 정기예금으로 운용
매월 50만원
→ 정기적금으로 저축
하는 방식입니다.
그러면 기존 목돈은 예금으로 이자를 받을 수 있고, 매월 발생하는 여유자금은 적금을 통해 새로운 목돈으로 만들어갈 수 있습니다.
개인적으로 초보자가 돈을 모을 때 이해하기 가장 쉬운 방식 중 하나입니다.
그래서 예금과 적금 중 무엇을 선택해야 할까?
간단하게 자신의 상황을 기준으로 판단하면 됩니다.
이미 목돈이 있다면
예금
예를 들어 현재 1,000만원의 여유자금이 있고 1년 정도 사용할 계획이 없다면 정기예금을 비교해볼 수 있습니다.
매달 돈을 모아야 한다면
적금
월급에서 매달 30만원, 50만원, 100만원씩 저축하면서 목돈을 만들고 싶다면 적금이 적합합니다.
목돈도 있고 월 저축도 가능하다면
예금 + 적금
기존 목돈은 예금으로 운용하고 월급에서는 적금을 추가로 납입하는 방법을 생각해볼 수 있습니다.
예금과 적금 차이 한 번에 정리
마지막으로 핵심만 정리해보겠습니다.
예금
이미 가지고 있는 목돈을 한 번에 맡기고 이자를 받는 상품
→ 목돈을 '굴리는' 용도
적금
일정 기간 동안 매달 돈을 납입하면서 목돈을 만드는 상품
→ 목돈을 '만드는' 용도
처음 금융상품을 접한다면 복잡하게 생각할 필요는 없습니다.
지금 목돈이 있다면 예금
앞으로 월급에서 돈을 모아야 한다면 적금
이라고 기억하면 됩니다.
그리고 상품을 실제로 선택할 때는 표시된 최고금리만 보지 말고 기본금리와 우대금리 조건, 중도해지 조건, 세후 이자 등을 함께 비교하는 것이 중요합니다.
예금과 적금은 투자상품처럼 큰 수익을 노리는 상품이라기보다 원금을 비교적 안정적으로 관리하면서 계획적으로 돈을 모으는 데 활용하는 금융상품입니다.
처음 재테크를 시작한다면 자신의 생활비와 비상자금을 먼저 확보하고, 사용 시점이 정해진 돈을 예금과 적금으로 나누어 관리하는 것부터 시작해보는 것도 좋은 방법입니다.