신용점수 올리는 방법 정리｜실제로 점수 관리에 도움 되는 7가지
신용점수를 확인했는데 생각보다 낮게 나오면 가장 먼저 궁금해지는 것이 있습니다.
‘신용점수는 어떻게 올릴 수 있을까?’
‘카드를 많이 쓰면 올라갈까?’
‘대출을 갚으면 바로 점수가 오를까?’
신용점수는 단순히 한두 가지 행동으로 결정되는 숫자가 아닙니다.
현재의 연체 여부, 보유한 대출 규모, 과거 금융거래 이력, 신용카드 사용 형태, 신용거래 기간 등 여러 정보를 종합해 산정됩니다.
따라서 신용점수를 관리하려면 ‘점수를 몇 점 올리는 비법’을 찾기보다는 신용평가에서 긍정적으로 보는 금융거래를 꾸준히 만드는 것이 중요합니다.
이번 글에서는 실제 신용평가 기준을 바탕으로 신용점수 올리는 방법을 하나씩 정리해보겠습니다.
1. 가장 중요한 것은 연체하지 않는 것입니다
신용점수 관리에서 가장 먼저 신경 써야 할 부분은 연체입니다.
NICE평가정보는 개인의 상환이력을 주요 신용평가 요소로 활용하고 있습니다.
특히 연체기간이 길어지고, 연체금액이 커지고, 연체횟수가 많아질수록 개인신용평가에 부정적인 영향을 줄 수 있다고 설명하고 있습니다.
따라서 신용점수를 관리하고 싶다면
신용카드 결제대금
대출 원금과 이자
각종 금융상품 납부금
등의 결제일을 놓치지 않는 것이 중요합니다.
자동이체를 설정해두더라도 결제일 전 계좌 잔액을 확인하는 습관을 들이는 것이 좋습니다.
신용점수를 올리는 특별한 방법을 찾기 전에 연체를 만들지 않는 것이 가장 기본적인 신용관리 방법이라고 볼 수 있습니다.
2. 이미 연체가 있다면 가능한 빨리 상환하기
이미 연체가 발생했다면 방치하지 않는 것이 중요합니다.
연체된 금액을 갚았다고 해서 신용점수가 바로 이전 수준으로 돌아오는 것은 아닐 수 있습니다.
NICE평가정보는 연체기간이 길수록 신용점수 회복에 필요한 기간도 길어질 수 있으며, 연체를 상환한 뒤에도 시간이 지나면서 점수가 서서히 회복될 수 있다고 설명하고 있습니다.
즉,
‘이미 연체했으니 어차피 늦었다’
고 생각해서 계속 미루는 것보다는 가능한 한 빨리 해결하는 것이 좋습니다.
신용점수를 관리하는 과정에서는 연체 발생 여부뿐만 아니라 연체기간을 짧게 만드는 것도 중요합니다.
3. 대출이 있다면 부채를 줄이는 것도 도움이 됩니다
현재 보유한 대출 규모도 신용평가의 주요 요소입니다.
NICE평가정보는 현재 보유하고 있는 대출과 보증 등 상환해야 할 채무를 신용평가에 반영하고 있으며, 부채규모와 부채건수가 많을수록 신용평가에 부정적인 영향을 줄 수 있다고 설명합니다.
반대로 대출을 상환할수록 신용평점에 긍정적인 방향으로 반영될 수 있습니다.
예를 들어
신용대출
카드론
마이너스통장 사용액
기타 금융회사 대출
등이 있다면 여유자금이 생겼을 때 부채를 줄이는 것이 신용관리에도 도움이 될 수 있습니다.
다만 신용점수를 올리기 위해 생활자금이나 비상자금까지 무리해서 모두 대출 상환에 사용하는 것은 바람직하지 않을 수 있습니다.
신용점수뿐만 아니라 자신의 전체적인 현금흐름과 비상자금도 함께 고려해야 합니다.
4. 특히 여러 건의 대출을 무분별하게 늘리지 않는 것이 좋습니다
대출금액뿐 아니라 보유하고 있는 대출 건수도 신용평가에 영향을 줄 수 있습니다.
따라서 필요할 때마다 여러 금융회사에서 소액대출을 추가하는 방식은 신용관리 측면에서 불리해질 가능성이 있습니다.
예를 들어
은행 신용대출 1건
카드론 1건
소액 비상금대출 2건
등과 같이 대출 건수가 계속 늘어나면 전체적인 채무 부담도 증가하게 됩니다.
특히 NICE는 고금리 대출로 추정되는 금융상품의 비중이 높은 경우 신용평가에 상대적으로 부정적인 영향을 줄 수 있다고 설명하고 있습니다.
따라서 대출은 단순히 승인 여부만 보고 추가하기보다 현재 전체 대출금액과 대출 건수를 함께 관리하는 것이 중요합니다.
5. 신용카드는 연체 없이 꾸준하게 사용하는 것이 중요합니다
‘신용카드를 쓰면 신용점수가 올라간다’는 이야기도 많이 들어보셨을 겁니다.
정확하게는 카드를 많이 쓰는 것 자체가 중요한 것이 아니라 건전한 신용카드 이용실적을 쌓는 것이 중요합니다.
NICE평가정보는 신용카드 이용패턴을 신용평가에 활용하고 있으며, 건전한 카드 사용실적은 긍정적으로 평가될 수 있다고 설명합니다.
반대로 습관적으로 과도한 할부를 사용하는 것은 일정 기간 상환해야 할 부채 수준을 높게 유지하는 것이기 때문에 일시불 이용보다 부정적으로 평가될 수 있습니다.
따라서 신용카드는
필요한 금액만 사용하고
결제일에 정상적으로 결제하고
과도한 할부를 반복하지 않는 것
이 기본적인 관리방법입니다.
신용점수를 올리겠다고 일부러 카드 사용액을 과도하게 늘릴 필요는 없습니다.
6. 현금서비스를 습관적으로 사용하지 않는 것이 좋습니다
신용카드의 현금서비스, 즉 단기카드대출도 신용평가와 관련이 있습니다.
NICE평가정보는 현금서비스 역시 금융채무와 관련된 정보이며, 자주 사용할 경우 신용평점에 부정적인 영향을 줄 수 있다고 안내하고 있습니다.
급하게 현금이 필요할 때 한두 번 사용하는 상황이 생길 수는 있지만, 매달 생활비가 부족할 때마다 현금서비스를 반복적으로 사용하는 패턴은 좋지 않습니다.
현금서비스 사용이 반복되고 있다면 신용점수 자체보다 먼저 매달 발생하는 현금흐름 문제를 점검해보는 것이 필요합니다.
7. 오래된 정상적인 신용거래 이력도 중요합니다
신용점수는 현재의 금융상태만 보는 것이 아닙니다.
얼마나 오랫동안 정상적으로 금융거래를 해왔는지도 평가 요소에 포함됩니다.
NICE평가정보는 신용거래기간이 길수록 신용평가에서 우량요인으로 반영될 수 있다고 설명하고 있습니다.
즉, 오랜 기간 동안 신용카드나 대출 등의 금융거래를 정상적으로 유지하면서 연체 없이 관리한 이력이 쌓이면 신용평가에 도움이 될 수 있습니다.
다만 여기서 오해하면 안 되는 부분이 있습니다.
오래된 신용카드를 절대로 해지하면 안 된다는 뜻은 아닙니다.
NICE는 신용카드 해지나 탈회 자체가 개인신용평점에 영향을 주지 않는다고 설명하고 있습니다.
따라서 사용하지 않는 카드까지 신용점수 때문에 무조건 유지할 필요는 없습니다.
8. 체크카드 이용도 신용평가에 반영될 수 있습니다
신용카드가 없는 사람이라면 체크카드 이용실적도 확인해볼 수 있습니다.
NICE평가정보는 체크카드 이용실적 역시 개인신용평가에 반영된다고 안내하고 있습니다.
따라서 사회초년생처럼 신용거래 이력이 많지 않은 경우에도 정상적인 금융거래 기록을 만들어가는 것이 중요합니다.
물론 체크카드를 많이 쓴다고 무조건 큰 폭으로 신용점수가 올라간다는 의미는 아닙니다.
신용점수는 여러 평가요소를 종합해서 결정되기 때문에 체크카드 이용 역시 여러 요소 중 하나로 보는 것이 좋습니다.
9. 국민연금·건강보험료·통신요금 납부정보도 활용할 수 있습니다
신용거래 이력이 부족한 사람이라면 비금융정보를 활용하는 방법도 있습니다.
NICE평가정보는
국민연금
건강보험료
통신요금
각종 공과금
아파트 관리비
등의 정상적인 납부실적이 일정 기간 지속되는 경우 신용평가에 긍정적으로 반영될 수 있다고 설명하고 있습니다.
또한 이러한 정보를 고객이 제출하거나 등록했을 때 개인신용평가의 가점 요소로 활용될 수 있습니다.
따라서 금융거래 이력이 많지 않은 사회초년생이나 금융거래가 적은 사람이라면 본인이 이용하는 신용평가 서비스에서 비금융정보 등록 기능이 있는지 확인해보는 것도 방법입니다.
신용점수를 자주 조회하면 떨어질까?
이 부분도 신용점수 관리와 관련해 많이 오해하는 내용입니다.
결론부터 말하면 본인이 자신의 신용점수를 확인하는 조회정보는 신용평가에 활용되지 않습니다.
NICE평가정보도 공식 평가기준에서 조회정보는 신용평가에 활용하지 않는다고 명시하고 있습니다.
따라서 신용점수를 자주 확인한다고 해서 그 이유만으로 점수가 떨어지는 것은 아닙니다.
오히려 자신의 점수를 주기적으로 확인하면서 최근 금융거래 이후 어떤 변화가 있었는지 살펴보는 것이 신용관리에는 도움이 될 수 있습니다.
대출을 갚으면 신용점수는 바로 올라갈까?
대출 상환은 일반적으로 신용평점에 긍정적인 방향으로 작용할 수 있습니다.
다만
‘오늘 1,000만 원을 상환했으니 내일 바로 신용점수가 30점 오른다’
처럼 계산할 수는 없습니다.
신용평가사는 개인의 다양한 금융정보를 종합적으로 평가하기 때문에 사람마다 점수 변동 폭과 시점이 다를 수 있습니다.
또한 금융위원회는 일반적으로 대출을 새로 받은 직후 신용점수가 하락할 수 있지만, 이후 연체 없이 성실하게 상환하면 일정 기간에 걸쳐 다시 상승할 수 있다고 설명하고 있습니다.
따라서 신용점수를 단기간에 몇 점 올리는 것보다 부채를 꾸준히 줄이고 정상적인 상환이력을 쌓는 것에 초점을 두는 것이 좋습니다.
신용카드 한도를 낮추면 신용점수가 올라갈까?
신용점수와 관련해서는 다양한 민간 속설이 있습니다.
예를 들어
‘카드 한도의 30%만 사용해야 한다’
‘카드 한도를 높이면 무조건 점수가 오른다’
‘카드를 여러 장 가지고 있으면 점수가 떨어진다’
같은 이야기입니다.
하지만 이런 기준을 모든 사람에게 똑같이 적용할 수는 없습니다.
실제 신용평가는 개인별 금융거래 상태와 평가회사별 모형을 종합적으로 반영하기 때문입니다.
따라서 특정 숫자 하나를 맞추려고 하기보다 과도한 카드 사용이나 할부·현금서비스를 줄이고 결제일에 정상적으로 상환하는 것이 더 현실적인 관리방법입니다.
신용점수 900점이면 무조건 대출금리가 낮을까?
신용점수가 높으면 금융거래에서 유리할 가능성이 높지만, 신용점수만으로 대출 승인이나 금리가 결정되는 것은 아닙니다.
금융회사는 CB사의 신용점수 외에도 자체 신용평가시스템을 활용합니다.
여기에
소득
재직기간
보유자산
기존 대출
부채비율
대출상품 종류
금융회사 자체 거래정보
등 다양한 요소가 함께 반영될 수 있습니다.
따라서 NICE나 KCB 신용점수가 동일하더라도 실제 받을 수 있는 대출한도와 금리는 사람마다 다를 수 있습니다.
신용점수 올리는 방법 핵심 정리
신용점수를 관리하려면 단기간에 점수를 올리는 비법을 찾기보다는 기본적인 금융거래를 안정적으로 관리하는 것이 중요합니다.
가장 우선적으로 기억할 부분은 다음과 같습니다.
첫째, 연체를 만들지 않는다.
둘째, 이미 연체가 있다면 가능한 빨리 상환한다.
셋째, 불필요한 대출을 추가하지 않고 기존 부채를 줄여간다.
넷째, 신용카드는 무리하게 사용하지 않고 정상적으로 결제한다.
다섯째, 현금서비스나 과도한 할부 사용을 반복하지 않는다.
여섯째, 정상적인 신용거래 이력을 꾸준히 쌓는다.
일곱째, 필요한 경우 국민연금·건강보험료·통신요금 등의 비금융정보를 신용평가에 활용할 수 있는지 확인한다.
신용점수는 하루아침에 만들어지는 숫자가 아닙니다.
반대로 단기간에 무조건 몇십 점을 올려주는 확실한 방법도 없습니다.
결국 가장 중요한 것은 빌린 돈을 약속한 날짜에 정상적으로 갚고, 감당할 수 있는 수준으로 부채를 유지하며, 건전한 금융거래 기록을 꾸준히 쌓는 것입니다.
신용평가 기준을 직접 확인하고 싶다면 NICE평가정보의 개인신용평점 평가요소에서 확인할 수 있습니다.